Александр Елисеев: Кредитное «здоровье» заемщиков в Ростовской области ухудшается

Сейчас в нашей стране у 35,3 млн человек есть кредиты. Однако с начала 2015 года их было на 3 млн больше. Национальное бюро кредитных историй констатирует сокращение числа заемщиков. От кредитов чаще отказываются в Карачаево-Черкессии (до –18%), Ингушетии (–14%) и Ненецком автономном округе (–11%). В Ростовской области действующих заемщиков стало меньше почти на 7%. Банки вынуждены самостоятельно определять кредитную политику, чтобы уберечь своих клиентов от долговой ямы. Об этом в интервью «Молоту» рассказал вице-президент – начальник ростовского филиала Московского индустриального банка Александр Елисеев. – Почему банки ужесточили требования к заемщикам?– Еще с конца 2014 года портфель розничных кредитов населения стал ощутимо снижаться. И в первом квартале этого года объем выданных займов сократился в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.Во-первых, в нашей стране изменилась экономическая ситуация. Из-за повышения ключевой ставки ЦБ выросли процентные ставки по банковским кредитам, как следствие, снизилась привлекательность займов для населения. Во-вторых, рынок розничного кредитования перенасыщен, население закредитовано. И чтобы избежать рисков невозвратности кредитов, банкам пришлось ужесточить требования к заемщикам.Ряд ограничений для финансовых структур ввел мегарегулятор, да и сами банки заинтересованы в получении «хороших» заемщиков и сохранении чистоты кредитного портфеля. В текущем году значительно снизилось количество необеспеченных кредитов, а также сократился объем автокредитов, снизился спрос на кредитные карты. В подобной ситуации каждый банк самостоятельно определяет кредитную политику. Мы всегда подходили к займам с большой ответственностью, ведь важно не только выдать кредит, но и понимать, что данное бремя является посильным для заемщика и не вовлечет его в долговую яму. – Каким клиентам теперь отдают предпочтения банки?­– Требования к нашим заемщикам изменились только в части управления рисками, рекомендованными ЦБ РФ. Так, долговая нагрузка на заемщика не должна превышать 50% от его дохода. Эта мера вызвана ухудшением кредитного здоровья розничных заемщиков. Ситуация на рынке кредитования осложняется нестабильностью экономики, ухудшением финансового состояния предприятий, растущей безработицей и снижением уровня доходов населения. Все это не позволяет многим заемщикам выполнять свои кредитные обязательства. В остальном мы не изменили своих критериев: в первую очередь мы кредитуем действующих клиентов банка. В основном это сотрудники зарплатных проектов, для них предусмотрены льготные условия кредитования – сниженные процентные ставки и минимальный пакет документов. – Каким образом изучается кредитная история заемщиков и как оценивается вероятность их дефолта? – Мы проверяем кредитную историю потенциальных заемщиков по базам Бюро кредитных историй. Проверка кредитной истории проводится и по существующим базам нашего банка. Также используются данные из базы НБКИ и других бюро кредитных историй. Если у заемщика не было просрочек по займам, то у него отличная кредитная история. Хорошей считается кредитная история, если заемщик допускал просрочки по кредитам до 30 дней. Если же просрочки были более 30 дней, то это уже удовлетворительная или отрицательная кредитная история – в зависимости от количества дней просрочки. Заемщики с отличной и хорошей кредитной историей могут рассчитывать на получение кредита по ставкам ниже стандартных или на других льготных условиях, например, отсутствие обеспечения. Другим заемщикам кредит будет одобрен на более жестких условиях или же не будет одобрен совсем. При выдаче кредита проводится изучение условий труда заемщика: где работает и как долго, есть ли прецеденты задержки выплаты заработной платы и т. д. Также мы используем собственную скоринговую модель для составления рейтинга заемщиков. Это централизованная система: все заявки поступают в центральный офис банка, полученное решение направляется в подразделение. Так работают все скоринговые модели.– Какой вид займа сейчас сложнее получить и кому?– С осторожностью наш банк выдает необеспеченные кредиты, что связано с наибольшей степенью риска. В целом же количество отказов в кредитовании существенно не увеличилось. Отказываем в основном из-за превышения допустимой кредитной нагрузки или отрицательной кредитной истории. А вот размер выдаваемых кредитов снизился из-за высокой кредитной нагрузки на заемщика, уже имеющего несколько кредитов.